美卡緒論 美國信用卡

卡 | NRA可以辦美國商業卡嗎？

前言

隨著對美國信用卡的理解加深，許多玩家在面對 Chase 5/24 限制時，會選擇利用商業卡來規劃申卡節奏。由於多數商業卡不會列入個人信用報告，許多人會在等待 5/24 空窗期間，搭配高額消費時機申請商業卡，順勢解鎖開卡禮。

此外隨著遠距創業與國際電商的蓬勃發展，也越來越多人會在美國設立公司作爲方便的金流收單用途，或者是稅務規劃，以便更方便地管理現金流。那麼，身為 NRA (Non-Resident Alien，非居民外籍人士)，到底能不能申請商業卡呢？

法律依據: NRA 能合法在美國開公司嗎？

答案是：可以，且有明確法源依據。

NRA 在美國設立公司是完全有法源依據的，是美國法律所允許。美國鼓勵外國投資和商業活動，因此對於非美國居民在美國設立和經營公司，設有明確的法律框架。

以下是主要的法源依據和相關規定：

州法 State Law

  • 公司設立的主要依據：
    美國的公司法是以州法為基礎的。每個州都有自己的公司法 (Corporation Law) 和有限責任公司法 (Limited Liability Company Act) 等。
  • 設立實體：
    NRA 可以在任何一個州根據該州的法律設立公司 (Corporation，如 C Corp 或 S Corp) 或有限責任公司 (LLC)。這些法律通常不會限制公司所有者或董事的國籍或居住地。
  • 註冊代理人 (Registered Agent)：
    根據州法要求，所有在該州註冊的實體都必須有一個在該州有實際地址的註冊代理人，負責接收法律文件和政府信函。這個代理人可以是個人或公司，美國有很多專門為 NRA 提供註冊美國公司的專業註冊代理人服務公司。

聯邦法 Federal Law

  • 稅法 (Tax Law)：
    美國聯邦稅法 (Internal Revenue Code, IRC) 由美國國稅局 (IRS) 執行，對所有在美國營運的公司和個人 (包括 NRA) 的稅務義務進行規範。
    • 雇主識別號碼 (EIN)：
      所有在美國經營的商業實體，無論其所有者是否為美國居民，都必須向 IRS 申請 EIN。EIN 是一個九位數的號碼，用於稅務識別，也是開設商業銀行帳戶的必要條件。NRA 可以透過填寫 IRS Form SS-4 來申請 EIN。
    • FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act)：
      這是一項聯邦法案，旨在防止美國納稅人利用外國金融帳戶逃稅。雖然 FATCA 主要針對外國金融機構，但它也影響到 NRA 在美國開設銀行帳戶和金融交易時所需提供的資訊，確保透明度。
    • 稅務申報：
      NRA 設立的美國公司，無論是 C Corp 還是 LLC，都需要根據聯邦稅法規定進行年度稅務申報 (例如 Form 1120 for C Corp, Form 1065 for Partnership/Multi-member LLC, Form 1120/1040 for Single-member LLC treated as disregarded entity)。NRA 個人股東或 LLC 成員也需要根據其美國來源所得進行個人所得稅申報 (例如 Form 1040-NR)。
  • 投資相關法律：美國對於外國投資通常是持開放態度的，相關的法規旨在確保投資活動的合法性和透明度，而非限制外國人設立公司。

NRA 申請商業卡的標準路徑

  1. 在美國註冊商業實體。
  2. 取得 EIN。
  3. 在美國建立實體地址和電話。
  4. 開設美國商業銀行帳戶。
  5. 如果沒有 SSN，則申請 ITIN。
  6. 盡可能建立美國個人信用歷史。
  7. 聯繫銀行並提交申請商業卡。

現實面考量

從實務操作角度來看，其實很少人會單純為了申請商業卡而專門成立一間美國公司。像美國運通 (Amex) 等發卡機構，在其商業卡線上申請頁面中，允許申請人以 Self-Employed (自營業者) 身分申請，甚至不必填寫 EIN (雇主識別號碼)，表面上看似簡便許多。

然而，這樣的方式潛藏風險。如果你是依照正規流程註冊公司、申請 EIN，並透過合格的註冊代理人與稅務顧問處理報稅與合規事宜，未來若遇到銀行要求補件或進行財務審查 (Financial Review) 時，通常都能提出完整的文件佐證，保護自己權益。

但若是以 Self-Employed 名義操作，你將不會有任何正式的公司文件或報稅記錄。這在面對銀行進行審查時，容易陷入無法提供資料的困境，最嚴重的情況可能導致帳戶被關閉、商業卡被撤銷，甚至波及其他同一發卡行的個人卡，俗稱「殺全家」。

若你未來有美國移民規劃，情況會更複雜。在移民調查過程中，若無法合理解釋「為什麼一位非居民外籍人士 (NRA) 會持有商業卡」，又缺乏相對應的營業與報稅紀錄作為佐證，可能對取得移民身分構成負面影響。

因此，多數美卡論壇與專業部落格都會明確建議：「如果你有未來赴美移民的打算，請避免以 NRA 身分申請商業卡。」

總結

NRA 要在美國申請商業信用卡是可行的。它建立在合法設立公司、申請 EIN、開設銀行帳戶與建立信用紀錄的基礎上。雖然部分發卡機構提供看似簡便的「Self-Employed」選項，但這類申請方式缺乏法律與財務文件佐證，未來若面臨審查或有移民規劃時，可能反而成為潛在風險。

如果只是短期希望累積開卡禮、填補 5/24 空窗，那麼是否要承擔這些風險值得再三衡量。而若有中長期在美經營、報稅、甚至移民的規劃，強烈建議依照正規程序設立公司與申請商業卡，不僅合法、合規，也能為未來奠定穩固的信用與財務基礎。與其尋求灰色地帶，不如穩健前行。