Brian前言
這篇主要是紀錄一下最近發生的 Chase 鎖帳號事件，整理了事發經過、客服解鎖流程，以及我自己事後推測觸發風控的幾個主要原因。
事情發生
時間是 2026/01/01，雪梨時間晚上 11 點左右。
為了處理 Citi Checking Account 免除每月帳管費的任務 (需要有一筆 Direct Deposit)，我習慣用 Zelle 轉帳 250 USD 以上進去。當時我人正在 Sydney Harbour Marriott，連線飯店 WiFi，使用手機 App 從 Chase Checking 轉了 400 USD 到我名下的 Citi Checking，想說順便繳一下美卡帳單。
轉帳當下，App 畫面顯示 “Pending Review”，我當時沒有多想，手機放著就去休息了。
過了一個多小時，睡前檢查手機和 Email 才發現，在出現 Pending Review 的 10 分鐘內，Chase 曾透過 (888) 373-1969 打電話來確認交易，但我因為沒接到電話，Chase 系統便將這筆 Zelle 轉帳取消了。
這時候我做了一個事後來看很「作死」的決定——我想說既然 Zelle 轉不過，那就之後從台灣轉錢到 C1 Checking 再轉 Zelle 就好，於是直接打開 Amex App，改用 ACH Pull (從外部扣款) 的方式來繳卡費，操作完就去睡覺了。
隔天早上醒來打開 Chase App，就發現帳戶已經顯示被鎖 (Account Locked)。
打客服解鎖
2026/01/02，雪梨時間下午 5 點左右，我撥打客服電話 (877) 691-8086。
事前準備： 由於實體卡片放在台灣，我先請家人幫忙翻拍 Chase Debit Card 的正反面傳給我 (電話語音驗證需要輸入卡號)，並先把開戶時留存的基本資料複習一下，以備核對。
通話過程：
- 撥通後，語音系統提示輸入 Debit 卡號。
- 輸入後很快轉接到真人客服。
- 我向客服解釋轉帳原因，並說明我目前人正在澳洲雪梨跨年，IP 在海外是正常的。
- 客服詢問那筆被取消的 Zelle 轉帳對象是誰，我回答是轉給自己的 Citi Checking，受款人姓名與 Chase 帳戶一致。
- 客服接著進行身分驗證，要求提供 Chase 留存的手機號碼，並發送簡訊驗證碼。
- 我在電話中回報驗證碼後，客服即告知帳戶已解鎖。
原本擔心會遇到網路上常說的「靈魂拷問」（如長時間 On hold、詢問詳細背景或關聯地址等），結果流程意外順利，驗證完手機就直接解鎖了。
復盤：帳號被鎖的可能原因
這次雖然解鎖順利，但檢視我的操作，確實踩到了幾個風控的地雷。以下整理出可能導致這次被鎖的主因：
- 硬體與環境變動（Device & IP Mismatch）
這是最基礎的觸發點。我這次使用的是剛換的新手機，對 Chase 系統來說是陌生裝置；加上人位於澳洲，使用的是飯店公共 WiFi。雖然 Chase 允許海外使用，但「新裝置」配上「海外 IP」並進行轉帳，容易被視為盜用特徵。 - 忽視風控確認電話
當第一筆 Zelle 出現 “Pending Review” 且銀行打電話來時，代表系統已經產生警示。錯過這通確認電話導致交易失敗，這時候帳號其實已經進入觀察名單。 - 短時間內更換路徑取款（關鍵原因）
這應該是導致直接鎖帳號的最後一根稻草。在銀行的風控邏輯中，如果帳戶透過 A 管道 (Zelle) 轉出失敗，卻在幾分鐘後時間內又嘗試透過 B 管道 (Amex ACH Pull) 將資金拉走，這種行為模式非常像駭客急於將資金移轉的跡象。系統判定這有安全疑慮，因此直接鎖定帳戶。
總結
建議大家若身處國外且使用新設備時，盡量避免進行大額轉帳。如果不幸遇到 Pending Review 且錯過銀行電話，建議先暫緩操作或主動聯繫客服解除警示，千萬不要急著立刻嘗試用其他方式把錢轉走，以免觸發更嚴格的風控機制。
也務必記得，在美國銀行體系中，「轉帳失敗」對銀行來說屬於高風險訊號，不只是 Chase，其他銀行也一樣容易因此鎖定帳號。只要建立好這個觀念，相信就能避免這類事情發生。
