2026 國外旅遊保險怎麼買？World Nomads、WorldTrips、IMG 與台灣旅平險比較

前言

疫情之後，台灣的旅平險和旅遊不便險改了很多。這幾年我們出國除了台灣的旅平險之外，也會加買國外的旅遊保險，買過 WorldTrips 和 IMG (International Medical Group) 的保單，也拿 World Nomads 報價比較過。

國外的保單不限從台灣出發、回到台灣，人在旅途中也能買。這篇整理我們買過的其中四張：兩張 WorldTrips 的 Atlas，以及今年南極飛航郵輪、格陵蘭郵輪的兩張 IMG Patriot。

在南極郵輪全攻略的保險一節，我說國外的旅遊保險怎麼挑之後會另外寫一篇，就是這篇。

本篇文章會先說明兩邊的保險在保什麼、整理我們的四張保單，再比較保費、自付額、醫療與不便險，最後是其他選擇與購買時的注意事項。資料都是 2026 年 10 月查到的，適合常出國或要去南極、北極的朋友參考。

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先分清楚：兩邊的保險在保什麼

台灣的旅平險：主約是意外險

台灣的旅行平安保險（旅平險），主約是傷害保險，只賠旅途中因為意外造成的身故或失能。醫療是另外附加的：意外受傷看病要加「傷害醫療」，出國生病要加「海外突發疾病醫療」。根據金管會 2026 年 7 月的新聞稿（另開新視窗），部分業者的海外突發疾病醫療有承保法定傳染病，投保前要看清楚。(補充醫療險副約額度大多偏低)

旅遊不便險是另一張保單，只有產險公司能賣，保的是旅程取消、班機延誤、旅程更改、行李延誤、行李損失、旅行文件損失這六項。

國外的旅遊保險：醫療險與綜合險

• 旅遊醫療險 (Travel Medical Insurance)：核心是醫療費用和醫療後送，旅遊相關的給付只有一點點。WorldTrips 的 Atlas、IMG 的 Patriot 都是這一種。
• 綜合旅遊險 (Trip Insurance)：除了醫療，還有行前取消、旅程中斷、延誤、行李等保障，比較接近台灣的旅平險加不便險。World Nomads 是少數居住國選單有台灣的綜合型。

大家習慣把國外的旅遊醫療險叫做「國外旅平險」，但兩者的主角不一樣：台灣旅平險的主角是意外身故，國外旅遊醫療險的主角是醫療費。

同樣的保費，醫療額度差多少

以台灣一家已經依新規定調高醫療附約的壽險（另開新視窗）為例，拿它網路投保的純旅平險（沒有不便險）和國外保單的公開費率來比。很多網投商品的醫療附約還在主約的 10% 左右，這家已經調高到傷害醫療 20%、海外突發疾病 27%，算是對台灣比較有利的例子。

台灣的保費是保經比價網站 2026 年 10 月的預估保費，沒有標年齡級距；國外的費率用 30 到 39 歲的級距。匯率用中央銀行公布的新台幣兌美元收盤匯率（另開新視窗），2026 年 10 月 8 日是 31.875。

每人 10 天，預算大約 1,300 元：

格陵蘭那張 Patriot，每人約 1,928 元：

同樣大約 1,300 元，台灣旅平險生病最多賠 162 萬元，大約 5.1 萬美元；Atlas America 是 200 萬美元，差了大約 39 倍，而且生病、受傷共用同一個額度。行程不含美國的話更便宜，Atlas 不含美國的版本選 200 萬美元、自付額 0，10 天只要 24.20 美元，約 771 元。格陵蘭那張也一樣，同樣的錢在台灣網投 15 天，最多只買到主約 700 萬元（800 萬元要 2,004 元，就超過了），生病的額度是 189 萬元，大約只有 Patriot 的 34 分之一。

台灣的醫療附約不能單買，一定要搭意外身故的主約，所以意外身故這一項台灣保得比較多，600 萬元對上 Atlas 的 2.5 萬美元。突發疾病的門診、急診每天也有上限，例如 162 萬元的方案，門診每天最多 16,200 元。有些公司在美國、日本另有最高 3 倍的地區係數（另開新視窗），就算把 162 萬乘上 3 倍，也只有 486 萬元，大約 15 萬美元，還不到國外的十分之一。同樣的錢，台灣買到的主要是意外身故，國外買到的主要是醫療費和後送。

考量到歐美等國家，醫療費用非常高昂，台灣旅平險醫療附約的額度明顯保障不足，所以我們才會選擇加買海外旅遊醫療險。

疫情之後，台灣的保險變了什麼

台灣保險「改惡」，背景是疫情之後不便險幾乎停賣，海外突發疾病醫療也改了：2022 年 9 月起的新版基本架構（另開新視窗）不賠法定傳染病，2023 年 2 月重新開賣（另開新視窗）時，15 家產險、11 家壽險裡只有 2 家產險承保法定傳染病。

三年過去，也有變好的地方：網路投保的醫療附加額度放寬到主約的 30%；不便險的新版條款 2026 年 4 月 1 日起實施，旅程取消的事故期間從出發前 7 天擴大到 20 天，旅程更改也擴大到海外當地的天災戰亂、親屬病危、自駕車禍。

但最大的問題，還是醫療費用的保障不足。

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我們買過的國外保單

金額都是美元，每人每天是總保費除以天數和人數：

• Atlas International：2023 年 12 月到 2024 年 2 月，生效前約 150 天買，保險證明寫明符合申根簽證的醫療保險要求。
• Atlas America：2024 年 3 月，生效前約 97 天買。行程有美國，費率比較高，Atlas Travel 就改稱 Atlas America。兩張 Atlas 都是在 WorldTrips 官網直接買的。
• Patriot 南極：2026 年 2 月到 3 月，生效前約 76 天買，加買了冒險運動 (Adventure Sports) 和裝置保護 (Device Protection) 兩個附約，只保我一個人。另一半也是透過 Overseas 買，但我們兩個人出國的時間不一樣，需要的天數不同，所以各保一張。
• Patriot 格陵蘭：2026 年 7 月到 8 月，生效前約 89 天買，兩個人一起保，沒有加買附約。

兩張 Patriot 的全名是 Patriot America Platinum，透過一家保單上地址在香港的代理 Overseas Insurance 買的。Patriot 也分含美國的 America 版和不含美國的 International 版，南極那趟先去拉斯維加斯 (Las Vegas)，行程含美國所以選 America 版。從 Atlas 改買 Patriot 的理由主要是為了醫療險的保障。

回頭看條款，2025 年 5 月版的 Atlas（另開新視窗） 在運動與活動 (Sports and Activities) 章節新增了一條除外：探索偏遠地區、探險活動或新路線，包括在南極、北極圈與格陵蘭。我們 2023 年那一版沒有這一句，Patriot 也沒有類似的除外。Atlas 的承保公司也從倫敦的 Lloyd's，換成 TMHCC (CI) Insurance SPC Ltd.（開曼群島）與 Houston Casualty Company。

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國外旅遊保險的保費怎麼算

按天、按人計價

Atlas、Patriot 這類旅遊醫療險，保費是每人每天的費率乘上天數。WorldTrips 官網（另開新視窗）用 2026 年 9 月的費率舉例（美元）：

Atlas Travel 和 Atlas America 最低的例子是 14 到 29 歲、自付額 5,000、額度 5 萬，最高的是 80 歲以上、自付額 0、額度 1 萬；Premium 最高價的例子條件不同，是 80 歲以上前往美國、額度 5 萬。

影響保費的幾件事

• 年齡：費率依年齡分級距，年紀大的能選的額度也比較低，例如 Patriot America Platinum 70 到 79 歲只能選 10 萬美元。
• 含不含美國：我們的 Atlas America 每人每天大約是 Atlas International 的兩倍。
• 額度、自付額：額度越高越貴，但貴得不多；自付額越高越便宜，這是台灣旅平險沒有的選項，後面「自付額」那一節會算給大家看。

台灣旅平險剛好反過來，保費主要買的是意外身故，以網路投保來說，想拉高醫療額度就得先拉高意外身故的保額。國外的旅遊醫療險，保費主要買的是醫療額度，以 Patriot America Platinum 為例，意外死殘只有 5 萬美元。

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自付額：用選擇權來理解

先講這一節的結論：前面幾百美元的保障最貴，額度往上拉反而便宜。

台灣的旅平險沒有自付額，但開車的朋友應該碰過：汽車的車體險也有自負額，自負額選高一點，保費就便宜一點。國外旅遊醫療險的自付額是同一個道理。

台灣的自負額只在財產類項目

台灣的保單用語是「自負額」。海外突發疾病醫療的示範條款（另開新視窗）裡沒有自負額的條文，旅遊綜合保險（旅綜險）裡也只有個人責任、手機被竊這類財產類的項目才有。

國外保單的自付額怎麼算

根據美國健保網站 healthcare.gov（另開新視窗） 的定義，自付額 (Deductible) 是保險開始給付之前，你要先自己付的承保醫療費用。各家的算法不一樣：

• Atlas：可選 0 到 5,000 美元，每個保單期間只扣一次。
• Patriot America Platinum：可選 0 到 25,000 美元，每位被保險人每個保單期間扣一次。
• World Nomads：每人每次事件扣 100 美元，同一趟旅程生兩次病就扣兩次。

Atlas 和 Patriot Platinum 扣完自付額都是保險公司付 100%，沒有共保 (Coinsurance) 要自己分擔，緊急醫療後送這類給付也不扣自付額。在美國就醫，還有每次另計的定額自付 (Copay)：

• 急診：因為生病（不是受傷）看急診、沒有住院，Atlas 每次要自付 200 美元，Patriot 每次要另外自付 250 美元。
• 小診所：Atlas 的急症診所 (Urgent Care) 每次自付 15 美元；Patriot 的急症診所自付 25 美元、免預約診所 (Walk-in Clinic) 自付 15 美元。選 0 自付額的人，這幾項都免付。

用選擇權來想

賣權 (Put) 可以想成一張跌價保證：你先付一筆錢（權利金），約定一個價位（履約價），東西跌破這個價位，差額由對方補給你。履約價設在現在的價格，叫做價平，跌第一塊錢就開始賠；設得比現在低，叫做價外，要跌更多才開始賠，權利金也比較便宜。

把旅途中的醫療帳單想成存款的下跌，保險和賣權就對得起來：

• 保費就是權利金：英文剛好是同一個字 Premium。
• 自付額就是履約價設在多低：前面一小段損失自己扛。自付額 0 大約是價平，自付額越高越價外，保費越便宜。
• 總額度就是賠到某個金額為止：超過總額度的部分，又回到自己身上。

用數字來看：自付額 250 美元，醫療帳單 3,000 美元，保險賠 2,750 美元；帳單只有 200 美元，沒有超過 250，保險不賠。

實例：南極和格陵蘭的兩張 Patriot

把兩張 Patriot 對到選擇權的三個部分，金額都是美元：

格陵蘭那張把自付額從 100 提高到 250 美元，額度從 100 萬拉高到 200 萬美元，也沒有加買附約，每人每天少了大約三成。自付額提高、不加附約，是因為覺得格陵蘭比較安全，行程也沒有多餘的活動。

不過這個差額混了附約、天數、購買時間，可能還有年齡級距好幾個因素，Patriot 也沒有公開依自付額分列的費率表。所以改用 Atlas America 的公開費率表來看，2024 年 8 月 1 日生效的費率，拿 30 到 39 歲的級距試算：

• 自付額從 100 改成 250：額度 200 萬美元、16 天，每人省 15.36 美元，代價是每人最多多付 150 美元。
• 額度從 100 萬拉高到 200 萬：自付額 250 美元、16 天，每人只多 3.04 美元，多買的是很少發生、但一發生就是大帳單的那一段。

多扛 150 美元省下的錢，大約是多買 100 萬美元額度要多花的五倍。

前面幾百美元的保障最貴

用同一張費率表，看額度 100 萬美元、30 天的情況下，每多扛一段自付額可以省多少。以第一列為例：自付額從 0 改成 100，等於自己多扛 100 美元，30 天省 19.50 美元，省下的錢是多扛金額的 19.5%。

對照之下，自付額 100 美元時，額度從 100 萬拉高到 200 萬，30 天只多 6.60 美元。

前 250 美元的保障明顯最貴，省下的比例將近兩成；250 美元以上每一段都便宜很多。這個比例可以粗略看成保險公司估計你的醫療費會超過這個金額的機會，再加上它的費用和利潤。表裡的比例沒有逐段遞減（最後一段反而比前一段高），只能看大致的趨勢。

美國保險監理官協會 (NAIC)（另開新視窗） 給消費者的建議也是同一個道理：保險最前面那幾塊錢的保障最貴（原文講的是房屋保險）。經濟學家 Justin Sydnor 2010 年發表在 AEJ: Applied Economics 的研究（另開新視窗）也發現，多數人選了太低的自付額，多付的保費明顯高於期望值。

自付額怎麼選

• 適合高自付額：一筆 1,000 到 2,500 美元的帳單付得起，真正怕的是在美國住院或從偏遠地方後送；常出國的話，小額的損失也會平均掉。
• 旅程越長差越多：自付額每期只扣一次，保費卻按天算。同一張費率表、額度 10 萬美元，自付額 0 比 250 每天貴 1.15 美元，85 天就多 97.75 美元；當然天數越長，生病用到這 250 美元的機會也越高，這裡只是比價格。
• 適合低自付額：申根簽證要求至少 3 萬歐元的醫療保險，有保險公司建議選 0 自付額確保符合要求；在美國常看小診所的話，0 自付額也會免掉 定額自付。短程旅行差價只有幾美元，現金比較緊或同行有小孩、長輩，選低自付額也是可以接受的個人偏好。

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醫療保障的差異

額度與門急診上限

金管會 2026 年 4 月 30 日修正「保險業辦理電子商務應注意事項（另開新視窗）」，網路投保的傷害醫療和海外突發疾病醫療，保額上限從主約的 10%（去申根國家 20%）提高為 30%，媒體報導（另開新視窗） 5 月上路，修正說明的理由是國人常去的地區醫療保健支出占 GDP 的比重比台灣高。以主約 500 萬元為例，醫療附加的上限從 50 萬元提高到 150 萬元。

門診、急診每次還另有上限，是住院額度的某個百分比，由各公司自訂。例如有一家產險 2026 年 4 月升級業務員通路的商品（另開新視窗），門診由住院保額的 1% 提高到 3%、急診由 1% 提高到 10%，保額 1,000 萬元的方案，門診可達 3 萬元、急診可達 10 萬元。

國外的旅遊醫療險則是直接選美元額度：Atlas 從 5 萬到 200 萬美元（80 歲以上只有 1 萬），Patriot America Platinum 64 歲以下可選 100 萬到 800 萬美元，我們南極那張的 100 萬美元就是最低一檔。門診、急診、住院沒有按比例的子限額，扣完自付額就付 100%，只有美國急診、小診所的 定額自付 要另外付；Atlas 另有每一傷病上限 (Maximum per Injury/Illness)，買的時候看一下是不是和總額度相同。

只靠健保核退會差多少

在國外發生不可預期的緊急傷病，可以在 6 個月內向健保署申請自墊醫療費用核退。根據健保署公告的核退上限（另開新視窗），2026 年 7 到 9 月是門診每次 1,162 元、急診每次 3,866 元、住院每天 7,239 元，超過的部分以上限給付，每一季以健保署最新的公告為準。

衛福部有一件爭議審定的實例（另開新視窗）：一位民眾 2025 年 10 月在馬來西亞因為心肌梗塞住院 3 天、再看門診 1 次，醫療費大約 36.8 萬元，健保只核退 20,765 元。

醫療後送：服務與保險

去南極這類偏遠的地方，最要緊的是醫療後送。台灣的海外突發疾病醫療沒有醫療轉送這一項，多半靠保單附帶的海外急難救助：

• 是服務，不是保險：一家產險和一家壽險的急難救助辦法，都寫明是無償提供的服務，可以修改或終止；產險那份只適用一年期的保單，單次投保的旅平險不在列表上。
• 有上限、要先通報：醫療轉送的上限大多是 5 萬美元，有一家產險網路投保附的 SOS 緊急救援，其中一個方案 6 萬美元、其他 3 萬美元；沒有事先通報、不是由它安排的不付。
• 郵輪要注意：產險那份把船上發生的事、運送離開船舶的費用列為除外。
• 旅綜險的觸發條件很嚴：緊急救援費用要因為意外、或意外引起的突發疾病連續住院 7 天以上等情況才給付。

國外這邊，醫療後送是保單本身的給付。Atlas 的緊急醫療後送終身 100 萬美元，不佔總額度；Patriot Platinum 的上限等於總額度，只送到最近的合格醫院。兩家都不扣自付額，但一定要保險公司事先核准並安排。郵輪業者的要求整理在南極郵輪全攻略的保險一節。

不用自己先墊全額醫療費

國外旅遊醫療險的另一個好處，是在國外看病不用自己先墊全額的醫療費。在保險公司合作的醫療網裡，通常只要付自付額或定額自付，其餘由醫院直接向保險公司請款，我們 Atlas 的保單也寫明醫療院所可以直接送帳單給保險公司。不在合作醫療網裡、或醫院不接受的話，還是要先付再申請。

台灣的旅平險多半要自己先付清，回台灣再拿收據和診斷書申請理賠。有些保單附帶的急難救助可以代墊住院費用，但要簽借據、事後還款。在歐美這些醫療費很高的地方，先墊全額的壓力很大。

既往症與理賠流程

• 既往症：Atlas 回溯 2 年，Patriot Platinum 回溯 3 年，兩家都有急性發作 (Acute Onset) 的例外。Atlas 另外把各種癌症一律除外，Patriot 的除外沒有排除癌症。
• Atlas 的理賠：在美國找特約醫療網 (PPO) 的院所，保險公司才會直接付款；理賠要在保單期間結束後 60 天內送件。
• Patriot 的理賠：住院、手術、化療、放療等要事先申請核准 (Pre-certification)，2026 年版另外加上門診處置，沒有核准的話合格費用先打五折；理賠要在費用發生後 180 天內送件。它是次要保險 (Secondary/Excess)，其他保險或政府計畫應給付的部分不賠。
• World Nomads：醫療費可能超過 725 美元時，要盡快聯絡 24 小時的救援團隊；不超過的自己先付再申請。

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旅遊不便險的理賠差異

台灣不便險：門檻低、手續簡單

台灣的不便險依「個人海外旅行不便保險參考條款（另開新視窗）」設計，新版 2026 年 4 月 1 日起實施。班機延誤的門檻是定期航班延誤 4 小時以上，定額給付型只要機票、登機證和航空公司的延誤證明，不用收據。

在延誤這件事上，台灣的不便險其實比國外的旅遊險好用很多：班機延誤 4 小時就能理賠，國外大多要 12 小時，還常常要在計畫外過夜；行李延誤也是到了目的地 6 小時還沒拿到就算。定額給付型的金額是投保時就講好的，不用一張張收據去報，對從台灣出發的短程旅行來說，班機延誤、行李晚到這類小狀況，台灣的不便險更容易拿到理賠。

要注意的是，不便險是另外加保的項目，理賠的額度看選的不便險方案，和旅平險主約的保額沒有連動；主約保額拉高，多買到的只是意外身故的保障。所以我的做法是國內加國外一起保：台灣這邊只保最低保額的旅平險，加上不便險，處理班機延誤、行李晚到這類狀況；醫療的保障，再另外買國外的旅遊醫療險。

不過限制也不少：

• 要從台灣出發：條款的「海外旅行期間」從通過中華民國出境查驗起算，旅程更改只保這段期間的事故；從台灣出發的班機延誤也在範圍內，但從國外出發的行程不在範圍裡。
• 郵輪與包機：「公共交通工具」明文不含郵輪；班機延誤只限定期航班，包機原則上不算，但有一家產險寫公開銷售的旅行社包機有保，各家說法不一。
• 旅程更改只補增加的費用：上限是原預定交通或住宿費各加 20%，已經預付、拿不回來的後段行程費用不賠。
• 颱風：投保時已經發布海上颱風警報就不保；颱風逼近時，產險也可能暫停或限縮特定日期或地區的新案件。
• 定額型限買兩張：同一段期間最多兩張（另開新視窗），不能是同一家；實支實付型沒有張數限制。

2026 年 7 月颱風造成返台班機取消，產險公會公布從寬認定（另開新視窗），滯留的住宿可以用原行程最後一晚的房價為基準，最多加兩成；公會也預計 9 月初把參考條款第 24 條的修正送金管會審查，寫這篇時還沒有看到結果。

國外的旅遊險：延誤的給付很少

Atlas 的旅遊延誤要延誤 12 小時以上、需要在計畫外過夜，才實報實銷住宿和餐費，而且延誤的要是依「固定且公開的航線班表」營運的公共運輸業者 (Common Carrier)。旅程中斷上限 1 萬美元，但只給一張回家的經濟艙單程票，原因限住所毀損、特定親屬過世等。

Patriot 對台灣居民沒有旅遊延誤，也沒有一般的旅程中斷。IMG 的型錄（另開新視窗）寫明，行程取消、中斷與延誤的附約只開放美國居民加購。

綜合型：World Nomads

World Nomads 是少數居住國選單有台灣、又有完整旅遊給付的綜合型，同時也是 Lonely Planet 推薦的旅遊綜合保險。2023 年我拿日本 5 天的行程報價，Standard 是 35.17 美元、Explorer 是 45.84 美元；當時的條款連結（另開新視窗），現在打開是 2024 年 3 月 11 日生效的版本（美元）：

• 延誤原則上不問原因：業者取消或延誤超過 12 小時就算（民航主管機關下令停飛、投保時已知的事件等除外），住宿和交通要扣 100 美元的自付額，也要先向業者求償。
• 旅程中斷賠沒用到的費用：本人、同行者或近親在旅途中突然過世、生病或受傷，賠沒用到而且不能退的已付費用，這是台灣的旅程更改和 Atlas、Patriot 都沒有的。
• 人在國外才買要等 72 小時：出國之後才投保，要等 72 小時後才生效（意外受傷除外），也沒有行前取消。投保年齡要 64 歲以下。

IMG 在 2026 年 10 月 1 日宣布完成收購 World Nomads（另開新視窗），台灣居民實際能不能買、拿到的是不是同一份條款，要自己跑一次報價確認。

對照表

Patriot 對台灣居民沒有這幾項給付，所以沒有列進來。要國外保單也有完整的延誤與中斷保障，得找 World Nomads 這類綜合型。

南極延誤，為什麼沒有申請理賠

今年 2 月的南極飛航郵輪，去程在蓬塔阿雷納斯 (Punta Arenas) 多等了兩天才飛，回程等不到天候窗口，原船穿越德雷克海峽 (Drake Passage)，下船比原定晚了 4 天，經過寫在南極飛航郵輪延誤記。延誤期間的飯店、餐食和當地行程是 Silversea 安排的，事後也給了 3 天的未來航程抵用金 (Future Cruise Credit, FCC)。

我們那趟沒有申請延誤的理賠。對照 Patriot America Platinum 的條款（另開新視窗），天候造成的延誤本來就沒有可以申請的項目：

1. 沒有延誤與中斷的給付：給付總表 (Benefit Summary) 裡沒有旅遊延誤 (Travel Delay)，也沒有行程取消或中斷。
2. 回程交通的條件很窄：返家交通 (Return Travel) 上限 1 萬美元，只在親屬非預期死亡，或台灣的住所遭闖空門、火災或天災嚴重毀損時，給付一張單程票。
3. 天災給付要政府下令撤離：天災 (Natural Disaster) 給付每天 250 美元、最多 5 天，要政府下令強制撤離才給付，喬治王島 (King George Island) 天氣不好、飛機飛不了不符合。
4. 交通、餐食、住宿一律除外：除外條款第 54 條寫明，條款沒有另外明文提供的交通、餐食、住宿費用都不保。
5. 能補上延誤的附約只賣美國居民：台灣居民不能加購。

南極那張是 2025 年 11 月買的，適用的應該是 2025 年 3 月生效的版本，和 2026 年版在這幾點都一樣。

換成別的保單，結果大概也差不多。Atlas 和 World Nomads 都要求延誤的是依公開定期班表營運的業者，郵輪公司安排的包機多半不符合（條文沒有提到包機，這是依定義的推論）；台灣不便險只限定期航班，還要從台灣出境。Atlas 2025 年版新增的南極、北極圈與格陵蘭除外，針對的是探險活動中的傷病，和延誤給付無關。

所以搭飛航郵輪，延誤時真正靠得上的是郵輪公司自己的延誤規則。我有朋友遇到長榮航空取消航班，IMG 讓他住宿、點餐不用看價錢；以現在的條款，台灣居民買 Patriot 沒有延誤保障，同一家公司的方案差很多，要看自己那張的給付總表。

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其他可以考慮的國外保險

下面把前面提過的幾家和其他選擇放在一起，都是官網寫明美國以外的人可以買、台灣不在排除名單上的方案，金額沒有特別註明的都是美元：

幾個補充：

• Seven Corners：含不含美國的版本都把南極列在不承保的目的地，也標示為有限給付保單 (Limited Benefit Policy)；不含美國的可以選購延誤保障，每天 150、最多 4 天。
• SafetyWing：首頁寫延誤 3 到 8 小時給 60 美元，2025 年 9 月版的條款卻寫 12 小時以上、每天最多 100 美元，以購買時的條款為準；69 歲以下，旅途中也能買。
• Genki：純醫療、月繳，每次事件自付 50 歐元，住院不扣；1,000 歐元以上的費用要在治療前 5 天送估價，否則只賠一半（由急難救助安排的住院除外）。
• Heymondo：29 天內限 69 歲以下、30 天以上限 49 歲以下；郵輪上的醫療要加購。
• 只賣美國居民的：Atlas Journey、Seven Corners 單獨賣的 Trip Protection、Allianz Travel Insurance 這些有行前取消的綜合型。

另外，International Insurance 是一個找旅遊保險的工具網站，可以拿來比較各家的方案。

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怎麼買、買之前要注意的事

透過代理買 Patriot

兩張 Patriot 的代理 (Producer) 欄寫的是 Overseas Insurance，地址在香港。透過代理買，有幾件事要知道：

• 保單由 IMG 管理、SiriusPoint 承保：確認信是 IMG 直接寄的，承擔風險的是 SiriusPoint Specialty Insurance Corporation，屬於美國的非認可保險 (Surplus Lines)，也就是州政府允許銷售、但不受各州保證基金保障的保險。
• 代理是你的代理人：IMG 的保險證明寫明，代理、經紀人是投保人的代理人，不是保險公司或 IMG 的代理人，說的話不能拘束 IMG。
• 常見問題不能當條款：代理網站有一題說平安險通常包含天候延誤的保障，但台灣居民買 Patriot 沒有延誤保障，一切以條款為準。
• 退保可以直接找 IMG：生效日起 3 天內取消全額退費，之後收 50 美元、只退取消日以後的保費，申請過理賠就不退。可以直接在 IMG 的會員網站 MyIMG 辦理，不一定要經過代理。

出發後能不能買、什麼時候停

• 出發後也能買：Atlas 人在國外也能買，但生效當天才買的話，前 2 天出現症狀或就醫的疾病不保；Patriot 的條文沒有禁止出發後才買；World Nomads 人在國外才買，要等 72 小時才生效。
• 回到台灣就停：國外的旅遊保險大多只保居住國以外的地方。Patriot 有個例外，付了至少 30 天的保費、不是回國就醫的話，回國最多 14 天仍有保障。長途旅行中間回台灣一趟，要注意保單會不會因此終止。

買之前的檢查清單

1. 居住國與年齡：台灣居民能不能買，年齡上限是多少。
2. 目的地與活動：南極、郵輪、冒險運動有沒有除外。
3. 醫療與後送額度：是否符合郵輪公司或簽證的最低要求。
4. 延誤、取消的保障：旅遊醫療險幾乎沒有，需要的話找綜合型，或另外買台灣的不便險。
5. 讀條款：看給付總表和除外條款，去南極這類行程，出發前先把保單給郵輪公司確認。

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總結

台灣的旅平險，主角是意外身故，網路投保的醫療額度跟著主約按比例走；國外的旅遊醫療險，主角是醫療費和後送，額度用美元選，自付額也可以自己決定，從公開的費率表來看，前面幾百美元的保障最貴。延誤的部分，從台灣出發的短程旅行，台灣的不便險門檻低、手續簡單；國外的旅遊醫療險幾乎靠不上，我們南極飛航郵輪的延誤，以 Patriot 的條款來看本來就沒有可以申請的項目。

所以我們現在是國內加國外一起保：台灣保最低保額的旅平險加上不便險，國外的旅遊醫療險負責醫療和後送。我的看法是，國外的旅遊保險選擇多、保障好、保費也不貴；要一起算進去的是，境外保單沒有台灣法律的保障，出了問題要自己處理。

以上整理提供給計畫出國、想把醫療保障買足的朋友參考。